Фінансові труднощі можуть спіткати кожного, незалежно від рівня доходу чи ретельного планування витрат, тому на думку спадає реструктуризація кредиту.
- Коли банк може списати кредит: цінна інформація для власників кредитів
Непередбачені обставини – втрата роботи, хвороба, економічна криза чи інші життєві ситуації – можуть поставити боржника перед необхідністю знайти рішення для погашення заборгованості.
Якщо вчасно не виплачувати кредитні зобов’язання, банк чи мікрофінансова організація почне нараховувати штрафи та пеню, що лише збільшить загальний борг.
У таких випадках одним із найкращих варіантів залишається реструктуризація боргу.
Цей варіант дає змогу знизити щомісячне навантаження на бюджет, уникнути прострочень та негативного впливу на кредитну історію.
Однак багато боржників не знають, як правильно домовитися з банком або МФО, щоб отримати вигідні умови, а також які підводні камені можуть чекати на цьому шляху.
У цій статті ми розглянемо, як працює реструктуризація кредиту в Україні у 2025 році, які борги можна переглянути, а також які альтернативні варіанти існують для тих, кому банк відмовляє у зміні умов договору.
Реструктуризація кредиту — що це
Суть реструктуризації полягає в тому, що банк чи МФО переглядає умови кредитного договору, адаптуючи їх до поточної фінансової ситуації позичальника.
Це може бути:
- Продовження терміну кредиту – зменшує щомісячний платіж, але може збільшити загальну суму переплати.
- Зниження процентної ставки – рідкісний, але можливий варіант для надійних позичальників.
- Відстрочка платежів (кредитні канікули) – дозволяє тимчасово припинити виплату основного боргу.
- Зміна графіка виплат – можливість встановити зручніші умови погашення.
- Списання частини боргу – застосовується в крайньому разі, якщо доведено, що позичальник не зможе повернути всю суму.
Зазвичай, реструктуризація боргу в банку чи МФО можлива, якщо позичальник ще не допустив серйозних прострочень, але вже має труднощі з виплатами.
Якщо борг уже переданий колекторам або справа дійшла до суду, шанси на перегляд умов значно зменшуються.
Коли варто звертатися за реструктуризацією кредиту?
Реструктуризація боргу стає необхідною у випадках:
- Втрати роботи або значного зниження доходу.
- Хвороби або необхідності дорогого лікування.
- Форс-мажорних обставин (економічна криза, воєнний стан, зміна валютного курсу тощо).
- Складної фінансової ситуації, коли витрати значно перевищують доходи.
У таких ситуаціях важливо не чекати критичного моменту, а звернутися до банку чи МФО відразу після виникнення труднощів.
Кредитори охочіше йдуть на поступки тим клієнтам, які своєчасно повідомляють про проблеми та готові до діалогу.
Варто пам’ятати:
Чим раніше ви звернетеся до кредитора, тим більше шансів отримати вигідні умови.
Якщо вже є прострочення понад 90 днів, банк може передати справу до суду або колекторів.
При зверненні до банку важливо надати документи, що підтверджують фінансові труднощі (довідка про звільнення, лікарняний лист, виписка про доходи тощо).
Які борги можна реструктуризувати в Україні у 2025 році?
Не всі види заборгованостей підлягають реструктуризації. В Україні банки та мікрофінансові організації найчастіше переглядають такі кредити:
✔ Іпотечні кредити (на житло) – банки можуть продовжити термін кредиту, знизити відсоткову ставку або навіть списати частину боргу.
✔ Автокредити – можливе зниження щомісячного платежу, але зазвичай без змін процентної ставки.
✔ Споживчі кредити в банках – банки часто пропонують відстрочку платежів або зміну графіка виплат.
✔ Кредити в МФО – можливе лише продовження терміну дії позики або пролонгація договору.
✔ Борги за кредитними картками – банки можуть запропонувати програми погашення боргу зі зниженими відсотками.
Які закони регулюють реструктуризацію боргу в Україні?
При розгляді питання про реструктуризацію важливо знати, на які юридичні норми можна спиратися. В Україні це регулюється такими нормативними актами:
Закон України “Про споживче кредитування” – визначає права позичальників і зобов’язує банки інформувати клієнтів про умови зміни кредитного договору.
Закон України “Про банки і банківську діяльність” – містить норми щодо роботи з проблемною заборгованістю.
Постанова НБУ №49 від 2022 року – передбачає особливий порядок реструктуризації кредитів для військовослужбовців.
Цивільний кодекс України (стаття 598-599) – регулює випадки зміни зобов’язань між позичальником і кредитором.
При зверненні до банку слід посилатися на ці закони, що може підвищити шанси на позитивне рішення.
Реструктуризація кредиту – це ефективний інструмент, який дозволяє уникнути боргової ями, штрафів і негативного впливу на кредитну історію.
Головне – не затягувати з прийняттям рішення і вчасно звертатися до банку чи МФО.
У наступних розділах ми розглянемо покрокову інструкцію подачі заявки на реструктуризацію, можливі альтернативи та реальні приклади перегляду боргів у 2025 році.
Як оформити реструктуризацію боргу – покрокова інструкція
Отримати реструктуризацію кредиту не так складно, як здається, якщо правильно підготуватися та діяти за чітким алгоритмом.
Банки та МФО зазвичай розглядають такі запити індивідуально, оцінюючи фінансовий стан позичальника та його можливості погашення заборгованості.
Нижче наведено детальний покроковий план, який допоможе успішно подати заявку на зміну умов кредитного договору та збільшить шанси на схвалення.
1. Оцінка ситуації та підготовка документів
Перед зверненням до банку або МФО варто провести об’єктивну оцінку власного фінансового стану.
Важливо визначити:
- Яку суму ви реально можете платити щомісяця, щоб уникнути нових прострочень.
- Чи є у вас можливість разового часткового погашення боргу (якщо банк запропонує списання частини відсотків в обмін на частковий платіж).
- Чи є офіційні підтвердження ваших фінансових труднощів (довідка про звільнення, лікарняний, військовий квиток для мобілізованих тощо).
Банки найчастіше вимагають такі документи для розгляду заявки:
- Паспорт та ІПН.
- Кредитний договір або його реквізити.
- Документи, що підтверджують зниження доходів: довідка про звільнення, лікарняний лист, довідка про доходи або військовий квиток (для військовослужбовців).
- Заява на реструктуризацію боргу (можна написати у вільній формі або заповнити бланк банку).
2. Звернення до банку або МФО
Найкраще подавати заяву особисто у відділенні банку, адже це дає можливість отримати індивідуальну консультацію.
Якщо ж оформлення проходить онлайн (що актуально для МФО), слід зв’язатися з підтримкою та уточнити умови реструктуризації.
Коли звертаєтесь до кредитора, варто одразу чітко пояснити причину, чому ви не можете сплачувати борг у попередньому режимі.
Потрібно бути відкритим та готовим запропонувати реалістичний план погашення.
❗ Порада: не чекайте критичної ситуації – чим раніше ви звернетеся до банку, тим більше шансів отримати вигідні умови реструктуризації.
3. Очікування рішення та переговори
Після подачі заявки банк може прийняти одне з рішень:
- Схвалити реструктуризацію та запропонувати нові умови погашення боргу.
- Запропонувати альтернативний варіант – наприклад, кредитні канікули замість зміни терміну виплат.
- Відмовити у реструктуризації (у такому разі варто розглянути альтернативні варіанти, про які ми поговоримо далі).
Процес розгляду може зайняти від кількох днів до 2-4 тижнів, залежно від кредитора та складності ситуації.
4. Підписання нової угоди
Якщо кредитор погодився переглянути умови, потрібно уважно прочитати новий договір перед підписанням.
Особливу увагу варто звернути на:
- Відсоткову ставку – чи не збільшилася вона після реструктуризації.
- Новий графік платежів – чи дійсно він відповідає вашим можливостям.
- Можливі приховані комісії або додаткові платежі.
Якщо всі умови влаштовують, підписання договору означає офіційну зміну графіка погашення боргу, і позичальник зобов’язується дотримуватися нових зобов’язань.
5. Дотримання нових умов погашення
Отримавши реструктуризацію, важливо суворо дотримуватися нових умов.
Банки рідко погоджуються на повторну зміну графіка виплат, тому прострочення після реструктуризації може призвести до більш жорстких санкцій – включно із судовими позовами та передачею боргу колекторам.
❗ Корисна порада: Якщо ситуація з фінансами ще більше ускладнилася – не уникайте контакту з банком.
Часом вони можуть піти на зустріч, якщо клієнт демонструє готовність співпрацювати.
Що робити, якщо банк або МФО відмовили у реструктуризації?
На жаль, не всі заявки на реструктуризацію задовольняються. Причини відмов можуть бути різними:
- Борг уже переданий колекторам або до суду.
- Низький кредитний рейтинг позичальника.
- Відсутність документів, що підтверджують складне фінансове становище.
- Політика банку не передбачає перегляд умов заборгованості.
Якщо отримано відмову, варто розглянути альтернативні варіанти:
✔ Кредитні канікули – тимчасове зупинення виплат без зміни загального боргу.
✔ Рефінансування кредиту в іншому банку – можливість отримати кращі умови в іншій установі.
✔ Переговори через фінансового юриста – може допомогти, якщо банк діє неправомірно.
✔ Пошук нових джерел доходу – варіант, якщо є можливість закрити борг частково або повністю.
Далі в статті розглянемо, як працює рефінансування боргів та чи варто вдаватися до нього у 2025 році.
Рефінансування боргу як альтернатива реструктуризації
Якщо банк або мікрофінансова організація відмовили у зміні умов кредитного договору, варто розглянути рефінансування боргу.
Це процедура, за якої позичальник бере новий кредит на вигідніших умовах, щоб погасити старий борг.
Таке рішення допомагає зменшити фінансове навантаження, знизити процентну ставку або збільшити термін виплат.
Що таке рефінансування кредиту?
Рефінансування – це процес перекредитування старого боргу в іншій фінансовій установі, яка пропонує кращі умови.
Важливо розуміти, що банки та МФО мають власні програми перекредитування, які відрізняються між собою.
Основні переваги рефінансування боргу:
✔ Зниження процентної ставки – новий кредит може мати нижчий відсоток, що зменшить загальну переплату.
✔ Збільшення терміну виплат – дає можливість зменшити розмір щомісячного платежу.
✔ Об’єднання кількох кредитів в один – якщо у позичальника кілька позик, рефінансування допоможе спростити погашення.
✔ Можливість уникнути прострочень та штрафів – особливо, якщо борг уже близький до судового стягнення.
Як працює рефінансування боргу?
1️⃣ Вибір кредитора
Передусім потрібно знайти банк або МФО, що пропонують послугу рефінансування.
Деякі установи спеціалізуються на перекредитуванні проблемних позик, включаючи мікрокредити.
2️⃣ Подання заявки
Після вибору відповідного кредитора потрібно подати заявку.
Вона містить інформацію про старий кредит, суму боргу, бажаний термін та нові умови.
3️⃣ Аналіз фінансового стану позичальника
Банки зазвичай перевіряють кредитну історію та платоспроможність позичальника.
Для МФО ці вимоги можуть бути менш жорсткими.
4️⃣ Схвалення та погашення старого боргу
Якщо заявка схвалена, банк переказує кошти на погашення старого кредиту. Позичальник отримує новий графік платежів.
Чи можна рефінансувати мікропозику?
Рефінансування мікрокредитів менш поширене, ніж банківських позик, але деякі фінансові компанії пропонують такі програми.
Важливо перевірити, чи є можливість закрити мікропозику достроково без додаткових комісій, а також які вимоги до позичальників висуває новий кредитор.
✅ Реструктуризація кредиту підходить тим, хто хоче змінити умови в рамках поточного кредитного договору, уникаючи додаткових перевірок.
✅ Рефінансування – кращий варіант, якщо в іншому банку або МФО можна отримати значно вигідніші умови.
Обидва варіанти дозволяють уникнути прострочень та судових розглядів, але вибір залежить від конкретної ситуації та фінансових можливостей позичальника.
Що робити, якщо банк відмовив у списанні або реструктуризації боргу?
Ситуація, коли банк відмовляє у списанні боргу або реструктуризації, неприємна, але не безвихідна.
Позичальнику слід шукати інші варіанти вирішення проблеми, щоб уникнути судового стягнення, примусового виконання рішення чи потрапляння у “чорний список” боржників.
1. Офіційне оскарження відмови
Якщо банк без вагомих причин відмовив у реструктуризації або списанні кредиту, позичальник має право подати офіційну скаргу до:
- Керівництва банку – письмовий запит до фінансової установи із вимогою перегляду рішення.
- Національного банку України (НБУ) – якщо банк порушує права позичальника або законодавчі норми.
- Суду – якщо кредитор діє неправомірно або ігнорує заяви боржника.
У випадках, коли відмова необґрунтована, звернення до цих органів може допомогти переглянути рішення.
2. Домовленість про зміну графіка платежів
Якщо банк не погоджується на реструктуризацію, варто спробувати домовитися про зміну графіка виплат.
Наприклад:
- Зменшення щомісячного платежу з подовженням терміну кредиту.
- Тимчасове зниження відсоткової ставки.
- Мораторій на виплати (кредитні канікули) на певний період.
Банки часто йдуть на такі компроміси, якщо позичальник виявляє готовність погашати борг, але потребує більш гнучких умов.
3. Рефінансування в іншому банку або МФО
Якщо поточний банк не погоджується на реструктуризацію, можна спробувати рефінансувати борг в іншій фінансовій установі.
Багато банків пропонують програми перекредитування навіть для клієнтів із простроченими платежами.
Важливо: деякі установи пропонують рефінансування навіть для боржників із поганою кредитною історією.
4. Юридичний супровід та захист у суді
Якщо банк вимагає сплати боргу в судовому порядку, варто звернутися до кредитного адвоката. Він допоможе:
- Переглянути умови договору та виявити можливі порушення банком.
- Скласти позовну заяву або заперечення проти вимог кредитора.
- Оскаржити неправомірні штрафи та пеню.
Завдяки юридичній підтримці можна уникнути накладення арешту на майно та інші негативні наслідки.
5. Декларація про неплатоспроможність
Якщо всі варіанти вичерпано, позичальник може офіційно визнати себе неплатоспроможним відповідно до Закону України “Про відновлення платоспроможності боржника”.
Це дозволяє:
✔ Домогтися реструктуризації або списання боргу за рішенням суду.
✔ Запобігти арешту майна у разі неможливості сплати.
Процедура не є легкою, але у деяких випадках це єдиний варіант захисту від повного банкрутства.
Висновок: які кроки робити?
- Якщо банк відмовив у реструктуризації – подати письмову заяву та звернутися до НБУ.
- Спробувати змінити графік платежів або домовитися про кредитні канікули.
- Розглянути рефінансування в іншій установі.
- У разі судового позову – звернутися до адвоката.
- Якщо борг надто великий – розглянути варіант офіційного визнання неплатоспроможності.
Альтернативні варіанти вирішення проблеми із боргом
Коли традиційні методи – реструктуризація чи рефінансування – не працюють, варто розглянути альтернативні способи погашення заборгованості.
Деякі з них дозволяють зменшити фінансове навантаження, а інші – позбутися боргу частково або повністю.
1. Взаєморозрахунок із банком: часткове списання боргу
Якщо немає можливості сплатити всю суму, можна спробувати домовитися з банком про списання частини боргу.
Це можливо у двох випадках:
✔ Виплата значної суми одним платежем – банк може погодитися закрити залишок боргу, якщо позичальник одразу сплатить, наприклад, 50-70% від загальної суми.
✔ Компромісна угода – деякі банки погоджуються списати штрафи та пеню, якщо клієнт хоча б частково погашає основний борг.
Усі домовленості потрібно фіксувати письмово, щоб уникнути подальших претензій.
2. Допомога родичів або продаж майна
У критичних випадках варто розглянути варіанти отримання допомоги від родичів чи продажу активів:
- Позика у знайомих або родичів без відсотків допоможе уникнути штрафів і зменшити загальне боргове навантаження.
- Продаж непотрібних речей (техніки, гаджетів, ювелірних виробів) дозволяє швидко зібрати кошти для часткового або повного закриття боргу.
Це тимчасові рішення, проте вони можуть допомогти уникнути серйозних фінансових наслідків.
3. Кредитні канікули від держави
У деяких випадках позичальники можуть скористатися державними програмами підтримки.
Наприклад, у 2022 році в Україні діяла програма кредитних канікул для позичальників, які постраждали від війни.
Що дають кредитні канікули?
✔ Відстрочення платежів без штрафів та пені.
✔ Замороження відсоткової ставки на певний період.
Такі програми не завжди доступні, але у кризових ситуаціях варто дізнатися про можливі державні ініціативи.
4. Державна програма банкрутства фізичних осіб
Якщо сума боргу перевищує 120 мінімальних зарплат, позичальник може скористатися процедурою банкрутства фізичної особи відповідно до Кодексу України з процедур банкрутства.
Що дає ця процедура?
✔ Позбавлення боргів через судове рішення.
✔ Можливість списати кредити та відновити фінансову стабільність.
Але слід враховувати, що після визнання банкрутства людина втрачає частину майна та протягом 5 років не може брати нові кредити.
5. Додатковий заробіток або тимчасова підробітка
Якщо ситуація не критична, але грошей на кредит бракує, варто розглянути альтернативні джерела доходу:
Дистанційні підробітки (фріланс, консалтинг, копірайтинг, маркетинг).
Оренда нерухомості або авто для пасивного доходу.
Додаткові зміни на основній роботі або тимчасове працевлаштування.
Це дозволить поступово погасити борг і уникнути фінансових санкцій.
Коли банк може списати кредит?
Фінансові труднощі можуть виникнути у будь-кого, і в критичних ситуаціях важливо знати, коли банк може списати кредит або хоча б запропонувати реструктуризацію боргу.
✔ Форс-мажорні обставини – війна, стихійні лиха чи інші події, що офіційно визнані причиною неможливості виконати фінансові зобов’язання (стаття 608 Цивільного кодексу України).
✔ Смерть позичальника – якщо спадкоємці не приймають спадщину, борг може бути списаний у відповідності до чинного законодавства.
✔ Банкрутство фізичної особи – передбачене Кодексом України з процедур банкрутства та дозволяє повністю списати борги через суд.
✔ Кредитні канікули – тимчасове звільнення від виплат або списання штрафних санкцій для певних категорій громадян (наприклад, військовослужбовців, переселенців тощо).
Якщо банк відмовляється списати борг, варто розглянути альтернативні варіанти вирішення проблеми, такі як реструктуризація кредиту, рефінансування чи офіційне оформлення банкрутства.
Головне – не залишати проблему без уваги, адже борги не зникають самі по собі.
Чим швидше позичальник почне діяти, тим більше шансів знайти компроміс із кредитором і уникнути серйозних фінансових наслідків.
Важливо! Перед тим як звертатися до банку з проханням про списання кредиту, варто ретельно вивчити законодавчі підстави та підготувати всі необхідні документи.
Це значно підвищить шанси на позитивне рішення.
Раніше ми створили спеціальний розділ, в якому розповідаємо все про кредит онлайн на картку.
