Кредитна картка з поганою кредитною історією може стати рятівним фінансовим інструментом у різних ситуаціях.
- Кредитні канікули для військових: як скористатись послугою через ПриватБанк
Вона допомагає не лише отримати доступ до додаткових коштів, а й поступово відновити кредитний рейтинг, якщо користуватися нею відповідально.
Такі картки можуть знадобитися тим, хто раніше мав труднощі з погашенням позик, але хоче знову стати надійним позичальником в очах банку.
Однак отримати кредитну картку з негативною історією не так просто.
Більшість банків суворо перевіряють кредитну репутацію клієнта і можуть автоматично відмовити у видачі картки.
Основні складнощі, з якими стикаються такі позичальники, – це низький кредитний ліміт, підвищена відсоткова ставка або необхідність надання додаткових гарантій платоспроможності.
Але деякі фінансові установи все ж готові запропонувати рішення навіть тим, хто раніше мав фінансові труднощі.
Головне – знати, де шукати і як правильно подати заявку, щоб підвищити шанси на схвалення.
Чи можна отримати кредитну картку з поганою кредитною історією
Отримати кредитну картку з поганою кредитною історією можливо, хоча банки ставляться до таких клієнтів обережно.
Рішення залежить від багатьох факторів: поточного фінансового стану, рівня доходу, кредитної історії та навіть того, як часто ви подаєте заявки в різні банки.
Кожен банк має власні критерії оцінки позичальника, але є кілька загальних принципів. Перед тим як ухвалити рішення, банк аналізує:
- Кредитну історію – якщо у вас були прострочення чи несплачені кредити, це може негативно вплинути на рішення. Однак давні проблеми можуть мати менший вплив, ніж недавні борги.
- Фінансову активність – банки перевіряють, чи отримує клієнт стабільні надходження на рахунок (зарплата, соціальні виплати, пенсія).
- Поточні борги – якщо у вас вже є кредити або заборгованості, банк оцінює, наскільки ви навантажені фінансовими зобов’язаннями.
- Кількість заявок на кредит – якщо за короткий період ви подали багато заявок у різні банки, це може знизити ваш кредитний рейтинг і викликати підозру.
Які категорії клієнтів найчастіше отримують відмову
Фінансові установи можуть автоматично відмовляти у видачі кредитної картки, якщо клієнт має:
- активні прострочені борги, які ще не погашені;
- відсутність офіційного доходу, який банк може підтвердити;
- історію постійних заявок у різні банки без схвалень;
- закриті кредити з серйозними простроченнями – навіть якщо борг уже погашено, погана історія може впливати на рішення.
Якщо ви потрапляєте в одну з цих категорій, отримати стандартну кредитну картку в банку буде складно.
Однак є альтернативні варіанти, які допоможуть отримати доступ до кредитних коштів.
Які варіанти доступні для клієнтів із низьким кредитним рейтингом
Попри суворі вимоги банків, деякі установи пропонують кредитні картки навіть для клієнтів із поганою історією.
Ось кілька можливих варіантів:
- Картки з мінімальним лімітом – деякі банки пропонують стартовий ліміт у 5 000–10 000 грн, який можна збільшити після певного періоду активного використання.
- Передплачені кредитні картки – клієнт вносить певну суму як гарантію, після чого банк надає кредитний ліміт на цю ж суму.
- Кредитні картки під депозит – ви відкриваєте депозит у банку, а натомість отримуєте кредитну лінію на відповідну суму.
- Кредитні картки від небанківських установ – фінансові компанії та мікрофінансові організації (МФО) можуть видавати картки з лояльними умовами, хоча відсотки можуть бути вищими.
Якщо ваша кредитна історія далека від ідеалу, головне – правильно підібрати варіант, який підходить саме вам, і працювати над покращенням кредитного рейтингу, щоб у майбутньому отримувати вигідніші умови.
Банки, які видають кредитні картки з поганою кредитною історією
Отримати кредитну картку з поганою кредитною історією в Україні можливо, хоча умови можуть бути менш вигідними.
Деякі банки та фінансові установи пропонують спеціальні програми для таких клієнтів.
Огляд українських банків, які пропонують картки клієнтам із проблемною кредитною історією:
1. ПриватБанк
Пропонує кредитну картку «Універсальна» без необхідності надання довідки про доходи.
Для оформлення потрібні лише паспорт та ідентифікаційний код.
Початковий кредитний ліміт може бути невеликим, але з часом його можна збільшити за умови відповідального користування. 
2. Ідея Банк
Пропонує кредитну картку Card Blanche Blue з кредитним лімітом до 200 000 грн та пільговим періодом до 62 днів.
Оформлення можливе без довідки про доходи, що робить її доступною для клієнтів із неідеальною кредитною історією. 
3. Кредобанк
Пропонує кредитні картки з лімітом до 50 000 грн без необхідності надання довідки про доходи.
Це може бути корисним для клієнтів із проблемною кредитною історією, які не можуть підтвердити офіційний дохід. 
Особливості умов:
- Кредитний ліміт: Зазвичай для клієнтів із поганою кредитною історією банки встановлюють нижчі кредитні ліміти. Наприклад, початковий ліміт може становити від 5 000 до 10 000 грн з можливістю підвищення при відповідальному користуванні.
- Відсоткові ставки: Відсоткові ставки можуть бути вищими порівняно зі стандартними пропозиціями. Наприклад, річна процентна ставка може становити близько 36% річних. 
- Комісії: Деякі банки можуть стягувати комісію за зняття готівки або обслуговування картки. Наприклад, комісія за зняття кредитних коштів може становити 4,9% від суми. 
Багато банків пропонують оформлення кредитних карток без необхідності надання довідки про доходи.
Це особливо актуально для клієнтів із неофіційним працевлаштуванням або нерегулярними доходами.
Однак варто враховувати, що відсутність довідки може вплинути на розмір кредитного ліміту та інші умови користування карткою.
Як підвищити шанси на отримання кредитної картки
Якщо у вас погана кредитна історія, це ще не означає, що отримати кредитну картку неможливо.
Банки можуть розглядати вашу заявку, навіть якщо у минулому були прострочені платежі чи невиплачені борги.
Проте вам потрібно показати фінансову стабільність і довести, що ви надійний клієнт. Ось кілька дієвих способів, які допоможуть підвищити ваші шанси на схвалення.
Вони більш лояльні до клієнтів, які вже активно користуються їхніми послугами.
Якщо у вас є поточний рахунок або депозит у банку, в який ви подаєте заявку, це може стати додатковим плюсом.
Що можна зробити:
- Відкрити депозит – навіть невеликий вклад покаже банку, що ви вмієте управляти фінансами.
- Отримувати зарплату або соціальні виплати на картку банку – це створює регулярний грошовий потік, який банк може врахувати.
- Користуватися онлайн-банкінгом для оплати комунальних послуг, поповнення мобільного тощо.
Якщо банк пропонує картку з невеликим лімітом – погоджуйтеся!
Початковий кредитний ліміт може становити 2 000 – 5 000 грн, але після 3-6 місяців активного використання банк може збільшити його.
Як діяти правильно:
- Використовуйте картку для щоденних покупок, але не перевищуйте 30-50% від ліміту.
- Сплачуйте заборгованість вчасно та повністю, не залишаючи борг на наступний місяць.
- Час від часу звертайтеся до банку із запитом на підвищення ліміту – це може пришвидшити процес.
Якщо у вас є відкриті прострочені борги, банки навряд чи схвалять нову кредитну картку. Погашення навіть частини боргу може суттєво підвищити ваші шанси.
Подача заявки в кілька банків для збільшення шансів на схвалення
Якщо один банк відмовив, не варто зупинятися. У різних банках різні алгоритми ухвалення рішень, і навіть якщо вам не пощастило в одному, інший може схвалити заявку.
Але важливо не робити надто багато заявок одночасно – це може негативно позначитися на вашому кредитному рейтингу.
Подавайте заявки не більше ніж у 2-3 банки одночасно. Рекомендується обирати банки з лояльними умовами – наприклад, ті, що пропонують кредитні картки без довідки про доходи.
Аналізуйте причину відмови (якщо її надали) та виправляйте слабкі місця перед новою заявкою.
Отримати кредитну картку з поганою кредитною історією можна, якщо підготуватися та діяти правильно.
Головне – показати, що ви відповідальний клієнт: вести активну фінансову діяльність, вчасно оплачувати навіть невеликі кредити та не перевантажувати себе боргами.
Альтернативні варіанти кредитування
Якщо вам відмовляють у видачі кредитної картки через погану кредитну історію, це не означає, що варіантів більше немає.
Існують альтернативні фінансові рішення, які дозволяють отримати доступ до кредитних коштів навіть за умови негативного кредитного рейтингу.
Мікрокредити та розстрочки без перевірки кредитної історії
Деякі мікрофінансові організації (МФО) та сервіси розстрочки пропонують кредити без ретельної перевірки кредитної історії.
Це може бути хорошим варіантом для тих, кому терміново потрібні гроші, проте варто враховувати високі відсоткові ставки та короткі терміни погашення.
Популярні варіанти:
✔️ МФО (мікрофінансові організації) – надають швидкі кредити на суму до 30 000 грн зі спрощеною процедурою оформлення. Недолік – висока процентна ставка, що може сягати 100-200% річних.
✔️ Розстрочка від торгових мереж – деякі магазини співпрацюють із банками та фінансовими сервісами, дозволяючи клієнтам купувати товари в розстрочку без перевірки кредитної історії.
✔️ Кредитні сервіси типу “Купуй зараз – плати потім” – Monobank, ПриватБанк, PayLater та інші сервіси надають можливість розбити платежі на кілька місяців, навіть якщо раніше були прострочення.
- Плюси: швидке оформлення, мінімальні вимоги до позичальника.
- Мінуси: високі ставки, обмежені суми кредитування, жорсткі штрафи за прострочення.
Передплачені картки як тимчасове рішення
Якщо основна мета отримання кредитної картки – зручність оплати або формування кредитної історії, можна розглянути передплачені картки.
Передплачена кредитна картка (secured credit card) працює за принципом:
- Клієнт вносить депозит на картку, який стає кредитним лімітом.
- Банк видає картку з аналогічним лімітом.
- Якщо клієнт користується карткою відповідально, через 6-12 місяців банк може запропонувати повноцінну кредитну картку.
Цей варіант підходить для тих, хто хоче відновити кредитну історію та поступово отримати доступ до більших кредитних лімітів.
- Плюси: можливість поступово покращити кредитний рейтинг, простота оформлення.
- Мінуси: необхідно внести власні кошти як депозит, не всі банки пропонують такі картки.
Споживчі кредити під заставу
Якщо вам потрібна більша сума грошей, можна розглянути варіант кредиту під заставу майна.
Такі кредити видаються навіть тим, у кого є прострочення у кредитній історії.
✔️ Кредит під заставу автомобіля – якщо у вас є авто, банк може видати позику на 50-70% від його ринкової вартості.
✔️ Іпотечний кредит під заставу нерухомості – якщо є власна квартира або будинок, банк може видати кредит навіть із поганою історією.
✔️ Ломбардний кредит – тимчасове рішення для отримання невеликої суми грошей під заставу коштовностей, техніки чи інших цінностей.
- Плюси: вищі шанси на схвалення, можливість отримати велику суму.
- Мінуси: ризик втрати майна у разі невчасного погашення кредиту.
Якщо банк відмовляє у видачі кредитної картки через погану кредитну історію, можна скористатися альтернативними варіантами.
Для короткострокових потреб підходять мікрокредити або розстрочка, а для поступового відновлення рейтингу – передплачені кредитні картки.
Якщо потрібна велика сума, можна розглянути кредит під заставу.
Головне – обирати варіант, який відповідає вашим фінансовим можливостям, і не потрапити у пастку надмірних боргів.
Як покращити кредитну історію
Погана кредитна історія може стати серйозною перепоною для отримання нових позик, кредитних карток чи навіть оформлення розстрочки.
Проте виправити ситуацію цілком реально – потрібно лише діяти правильно та поступово відновлювати свою фінансову репутацію.
Способи відновлення кредитного рейтингу
Якщо у вас є несплачені кредити чи заборгованості, їхнє погашення – це перший і найважливіший крок.
Навіть часткове закриття боргу вже може позитивно вплинути на рейтинг.
Багато мікрофінансових організацій (МФО) надають невеликі кредити без жорсткої перевірки історії.
Вчасне погашення таких позик допоможе створити позитивний платіжний досвід.
Навіть прості операції, такі як оплата комунальних послуг, поповнення мобільного через банківський рахунок, можуть сигналізувати банку про вашу фінансову стабільність.
Банки більш лояльні до клієнтів, які зберігають у них гроші, тому навіть невеликий депозит може підвищити довіру фінансової установи.
Якщо ви отримуєте зарплату на картку банку, це значно покращує вашу фінансову репутацію та збільшує шанси на отримання кредиту.
Як правильно користуватися кредиткою для підвищення довіри банку
Отримавши кредитну картку з мінімальним лімітом, важливо користуватися нею відповідально.
Банки уважно стежать за фінансовою поведінкою клієнта, і правильне використання картки може поступово підвищити ваш кредитний рейтинг.
✔️ Не перевищуйте 30-50% кредитного ліміту
Якщо вам видали картку з лімітом 5 000 грн, бажано не витрачати більше 2 500 грн на місяць. Це покаже банку, що ви контролюєте свої фінанси.
✔️ Завжди вчасно вносьте платежі
Найкращий варіант – повністю погашати заборгованість до кінця пільгового періоду. Якщо це неможливо, принаймні вносьте більше, ніж мінімальний платіж.
✔️ Уникайте прострочень навіть на один день
Банки фіксують навіть короткі затримки у платежах, і це може знизити ваш рейтинг.
✔️ Користуйтеся карткою щомісяця
Якщо ви взяли кредитку і не використовуєте її – це не допоможе покращити історію. Найкращий варіант – здійснювати хоча б 2-3 покупки на місяць, а потім своєчасно вносити платежі.
✔️ Запитуйте підвищення ліміту після 6 місяців активного користування
Банки переглядають кредитні ліміти приблизно раз на пів року. Якщо ви відповідально користуєтеся карткою, ймовірно, банк автоматично підвищить ліміт.
Часові рамки покращення кредитної історії
Перші 3 місяці:
- Закриття боргів та прострочень.
- Активне користування банківськими послугами.
- Внесення всіх платежів без прострочень.
Через 6 місяців:
- Помітне покращення кредитного рейтингу.
- Можливе підвищення кредитного ліміту.
- Банки можуть почати пропонувати більш вигідні умови.
Через 12 місяців:
- Більшість банків починають довіряти клієнту навіть після серйозних проблем у минулому.
- Клієнт може претендувати на кредитні картки з вищими лімітами та кращими ставками.
Відновлення кредитної історії – це процес, який потребує часу, але він реальний.
Головне – відповідально користуватися банківськими послугами, уникати прострочень та показати стабільну фінансову поведінку.
Якщо дотримуватися цих рекомендацій, через 6-12 місяців навіть після серйозних фінансових проблем можна покращити свій кредитний рейтинг і отримати доступ до вигідних кредитних пропозицій.
Кредитна картка з поганою кредитною історією – це реальний варіант для тих, хто хоче отримати доступ до кредитних коштів, навіть якщо в минулому були проблеми з погашенням позик.
Проте умови таких карток можуть бути менш вигідними: низький початковий ліміт, вищі відсоткові ставки або додаткові обмеження.
Які кредитні картки можуть отримати користувачі з поганою історією?
Кредитні картки з мінімальним лімітом – багато банків готові видати картку на 5 000 – 10 000 грн із можливістю підвищення ліміту при відповідальному користуванні.
Передплачені картки – чудовий варіант для тих, хто хоче поступово покращити свою кредитну історію, не ризикуючи отримати відмову в банку.
Картки під заставу депозиту – якщо ви готові внести депозит, банк може видати кредитну картку з лімітом, що дорівнює цій сумі.
Кредитні картки від небанківських установ – деякі фінансові компанії пропонують картки з вищими ставками, але без жорстких перевірок історії.
Чи варто оформлювати кредитну картку з плохим рейтингом
Якщо вам терміново потрібен доступ до кредитних коштів, варто спробувати отримати картку з мінімальним лімітом або альтернативні варіанти (розстрочка, передплачена картка, кредит під депозит).
Проте якщо ситуація дозволяє, краще спочатку покращити кредитний рейтинг, оскільки:
✔️ ви отримаєте вигідніші умови – вищий кредитний ліміт, нижчі відсоткові ставки;
✔️ зменшиться ймовірність відмови в банку;
✔️ у майбутньому буде легше отримати більші кредити чи іпотеку.
Якщо ви не поспішаєте, протягом 6-12 місяців можна відновити кредитну історію, використовуючи мінімальні кредити, своєчасні платежі та активне користування банківськими послугами.
Отже, рішення залежить від ваших фінансових потреб:
- якщо гроші потрібні терміново – варто шукати лояльні банки та альтернативні варіанти;
- якщо ви хочете отримати вигідні умови – спочатку покращіть кредитну історію.
Головне – користуватися кредитними коштами відповідально, не допускати нових прострочень і поступово формувати позитивну фінансову репутацію. Тоді у майбутньому жоден банк не зможе вам відмовити.
Раніше ми створили спеціальний розділ, в якому розповідаємо все про кредит онлайн на картку.
