Фінансові труднощі можуть торкнутися кожного. Коли борги накопичуються, а можливості їх погасити немає, багато боржників запитують: коли банк може списати кредит?
Чи можливо це за законом, і якщо так, то які умови повинні бути виконані?
В Україні списання боргу – винятковий випадок, який регулюється низкою законодавчих норм.
Існує кілька підстав, коли кредит може бути анульований банком або не підлягати стягненню:
- Закінчення строку позовної давності (ст. 256-268 Цивільного кодексу України);
- Визнання боргу безнадійним (постанова НБУ щодо класифікації проблемних кредитів – посилання);
- Смерть позичальника без спадкоємців (ст. 608 Цивільного кодексу України);
- Процедура банкрутства фізичних осіб (Закон України “Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом”);
- Державні програми реструктуризації або списання боргів (наприклад, під час воєнного стану – офіційне джерело).
Проте списання кредиту банком не означає автоматичне прощення боргу.
Фінустанова може застосувати інші механізми стягнення або передати справу до суду чи колекторам.
Тому важливо знати свої права та стежити за змінами в законодавстві, щоб уникнути несподіваних наслідків.
Тепер текст має органічно вплетений ключовий запит, а також місця для додавання посилань на відповідні нормативно-правові акти.
Коли банк може списати кредит?
Банки не часто погоджуються на списання боргу, адже їх головна мета — повернути надані в кредит кошти.
Проте існує кілька законних підстав, коли банк може списати кредит, зокрема через закінчення строку позовної давності, визнання боржника банкрутом, смерть позичальника або державне регулювання в умовах воєнного стану.
Закінчення строку позовної давності
Відповідно до Цивільного кодексу України (ст. 256-268), строк позовної давності щодо фінансових зобов’язань становить три роки.
Це означає, що якщо банк протягом цього періоду не звернувся до суду з вимогою про стягнення боргу, кредит юридично не може бути примусово стягнутий.
Однак важливо пам’ятати, що будь-яка взаємодія з банком (наприклад, часткове погашення боргу або підписання нової угоди) може перезапустити відлік строку давності.
Визнання боржника банкрутом
Фізична особа може скористатися процедурою банкрутства, передбаченою Законом України “Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом”.
У разі доведення судом фінансової неспроможності боржника та його нездатності виконувати кредитні зобов’язання суд може ухвалити рішення про списання боргів.
Проте цей процес досить складний, і банкрутство може мати наслідки для майбутньої кредитної історії.
Смерть позичальника
Зобов’язання за кредитом не зникають автоматично у разі смерті боржника.
Вони можуть перейти у спадок, якщо спадкоємці приймають спадщину.
Водночас, якщо спадкоємців немає або вони відмовляються від спадщини, банк може списати кредит відповідно до ст. 608 Цивільного кодексу України.
Регулювання під час воєнного стану
Після початку повномасштабної війни в Україні було ухвалено низку законів, що захищають позичальників.
Наприклад, Закон України 2120-IX забороняє банкам нараховувати штрафи та пеню за прострочення платежів на період дії воєнного стану.
Деякі банки також пропонують клієнтам списання частини боргу або кредитні канікули.
Визнання боргу безнадійним
Якщо позичальник не погашає кредит тривалий час, а всі спроби стягнення коштів виявляються безрезультатними, банк може визнати борг безнадійним та списати його зі своїх балансів.
Це рішення часто ухвалюється після передачі справи колекторам та декількох невдалих судових процесів.
❗ Важливо: навіть якщо банк списав борг у своїй звітності, це не завжди означає, що позичальник звільняється від зобов’язань.
Деякі кредитори можуть передати борг колекторам, які будуть намагатися стягнути його іншими методами.
Як дізнатися, чи банк списав ваш борг?
Дізнатися, чи банк списав кредит, можна кількома способами, проте жоден із них не гарантує миттєвої відповіді.
Кредитні організації не завжди повідомляють боржників про такі рішення, тому ініціатива щодо перевірки має виходити від самого позичальника.
1. Перевірка кредитної історії
Один із найефективніших способів – замовити виписку з Бюро кредитних історій (наприклад, Українське бюро кредитних історій (УБКІ) або Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ)). У документі буде зазначено статус кредиту:
- “Закритий” або “Погашений” — свідчить, що кредит було виплачено або списано.
- “Прострочений” або “Активний” — вказує на те, що заборгованість залишається.
Перевірити свою кредитну історію можна онлайн через офіційні сайти бюро.
2. Звернення до банку
Якщо виникли сумніви щодо статусу кредиту, можна звернутися до банку. Це можна зробити:
- Особисто у відділенні, написавши запит на офіційну довідку.
- Через гарячу лінію банку, запитавши про наявність заборгованості.
- Онлайн у мобільному застосунку або через інтернет-банкінг, якщо така функція доступна.
У разі списання боргу банк може видати офіційну довідку про закриття кредиту.
3. Судовий реєстр
У разі судового стягнення кредиту варто перевірити Єдиний державний реєстр судових рішень (reyestr.court.gov.ua), де можна знайти інформацію про судові справи, пов’язані з боргами.
Якщо банк подав позов, це буде зафіксовано у базі.
4. Державна виконавча служба
Якщо кредит перебував на примусовому стягненні, варто перевірити статус справи у Єдиному реєстрі боржників (erb.minjust.gov.ua).
Якщо борг було погашено або списано, записи про нього можуть бути видалені.
5. Колекторські компанії
У випадку, якщо банк передав борг колекторам, вони зобов’язані повідомити боржника.
Якщо колектори не виходять на зв’язок, є ймовірність, що борг списаний або його повернули банку.
Найкращий спосіб дізнатися, чи банк списав ваш кредит — це звернутися безпосередньо до банку або перевірити кредитну історію.
Якщо заборгованість відсутня в офіційних реєстрах і немає судових проваджень, можна вважати кредит закритим.
Чи можуть списати кредит під час війни?
Військовий стан в Україні суттєво вплинув на фінансову сферу, зокрема на правила кредитування та стягнення боргів.
Виникає питання: чи можуть банки списати кредити під час війни, та що каже законодавство про відповідальність боржників?
Що змінилося для позичальників?
Після початку повномасштабного вторгнення в березні 2022 року було ухвалено Закон № 2120-IX, який передбачив низку важливих положень для позичальників:
- Заборона на штрафи та пеню. Фінансові установи не мають права нараховувати додаткові санкції за прострочення платежів із 24 лютого 2022 року.
- Мораторій на примусове стягнення. Військовослужбовці, які беруть участь у бойових діях, а також члени їхніх сімей отримали додатковий захист від примусового стягнення боргів.
- Реструктуризація. Багато банків запропонували позичальникам кредитні канікули або гнучкі програми реструктуризації для тих, хто втратив джерело доходу.
Однак ці заходи не означають повного списання боргів — після завершення воєнного стану позичальники будуть змушені виконувати свої фінансові зобов’язання.
Чи можуть повністю списати кредит?
Наразі загального механізму списання кредитів під час війни немає. Проте є кілька ситуацій, у яких кредитна заборгованість може бути анульована:
✅ Загибель позичальника під час бойових дій. Якщо клієнт банку був військовослужбовцем і загинув унаслідок війни, то згідно з чинним законодавством його кредитні зобов’язання можуть бути списані. Деталі цього механізму ще уточнюються на рівні уряду.
✅ Програми банків. Деякі банки на власний розсуд пропонують клієнтам списання частини боргу або повне анулювання залишку за особливих обставин (наприклад, втрата житла через бойові дії).
✅ Визнання безнадійної заборгованості. Якщо банк визнає кредит таким, що не підлягає поверненню (наприклад, якщо клієнт втратив усі активи та майно), він може його списати.
Що робити боржнику під час війни?
Якщо ви опинилися у складній ситуації і не можете сплачувати кредит, варто вжити таких заходів:
1️⃣ Звернутися до банку. Дізнайтеся про можливість реструктуризації або кредитних канікул.
2️⃣ Перевірити свої права. Якщо ви військовий або маєте статус ВПО, дізнайтеся про державні програми підтримки.
3️⃣ Не ухилятися від зобов’язань. Закон не дозволяє автоматично списати кредити, тому борг залишатиметься актуальним навіть після війни.
Списання кредита під час війни можливе лише в окремих випадках: загибель позичальника, програми банків або визнання боргу безнадійним.
Проте штрафи та пеня за прострочення заборонені законом, а реструктуризація боргу — доступний варіант для позичальників, які опинилися у фінансовій скруті.
Коли банк може списати кредит
Це питання хвилює багатьох боржників, які опинилися у складній фінансовій ситуації.
Списання кредиту в Україні можливе, але лише у чітко визначених випадках.
Банки не поспішають прощати борги, адже це їхній основний прибуток, проте існують обставини, за яких кредит можуть анулювати.
Закінчення строку позовної давності
Якщо позичальник довго не сплачує борг, він може розраховувати на списання кредиту за строком давності.
Згідно зі ст. 257 Цивільного кодексу України, позовна давність для кредитних боргів становить 3 роки.
Це означає, що якщо протягом цього часу банк не звернувся до суду, він втрачає право вимагати примусового стягнення боргу.
Однак є нюанси. Будь-який платіж поновлює строк позовної давності.
Тобто навіть мінімальний внесок може знову відкрити банку можливість звернення до суду.
Деякі банки подають позов ще до завершення строку давності, тому сподіватися лише на цю норму ризиковано.
Кредитна історія не очищається автоматично, навіть якщо банк не звернувся до суду. Це може вплинути на отримання нових позик у майбутньому.
Визнання боргу безнадійним
Кредит може бути списаний банком як безнадійний у випадках, коли:
- Позичальник помер, а спадкоємці відмовилися від спадщини або її не прийняли.
- Юридична особа-боржник ліквідована, і активів компанії недостатньо для погашення боргу.
- Банк ухвалює рішення про списання як фінансова установа, якщо витрати на стягнення перевищують ймовірну вигоду.
Але навіть у цих випадках списання не гарантує повного звільнення від боргу, оскільки фінансова установа може передати кредит колекторам.
Фінансові установи можуть ініціювати програми лояльності або кредитні амністії, які передбачають:
- Часткове прощення боргу при сплаті основної суми без штрафів і пені.
- Можливість реструктуризації кредиту, що дозволяє змінити умови погашення та зменшити фінансове навантаження на позичальника.
- Списання кредиту для певних категорій населення, таких як військовослужбовці або люди, які втратили житло через війну.
Усі ці механізми залежать від політики конкретного банку та не є загальнодоступними.
Чи можна списати кредит за рахунок державних програм?
В Україні існують державні ініціативи щодо полегшення боргового навантаження, які можуть стати шансом на списання або зменшення кредиту.
Однак такі програми діють лише для певних категорій громадян або за особливих обставин.
1. Програма списання кредитів для військовослужбовців
Після початку повномасштабної війни в Україні була ухвалена низка рішень щодо підтримки військових, зокрема – заборона нарахування штрафів та пені за кредитами під час воєнного стану.
Що передбачає законодавство?
✅ Якщо військовослужбовець загинув або став інвалідом I чи II групи, його кредит може бути повністю списаний.
✅ Для військових діють пільгові умови реструктуризації боргів.
✅ Колектори та банки не мають права примусово стягувати борг під час воєнного стану.
Проте, автоматичного списання боргів немає – необхідно звертатися до банку та подавати документи, що підтверджують статус військовослужбовця або його родичів.
2. Програми допомоги переселенцям та людям, які втратили житло
Якщо житло було зруйноване внаслідок бойових дій, уряд надає фінансову підтримку у вигляді компенсацій.
У деяких випадках можливо повне або часткове списання іпотечних кредитів.
- Людям, які втратили житло через війну.
- ВПО (внутрішньо переміщеним особам), які не мають можливості виплачувати іпотеку.
- Осіб, які підтвердили втрату працездатності через бойові дії.
Щоб скористатися державною допомогою, необхідно подати заявку через Дію або безпосередньо звернутися до банку-кредитора.
3. Програма “єВідновлення”
Окремі фінансові установи пропонують позичальникам скористатися державною програмою “єВідновлення”, яка передбачає грошові компенсації для тих, хто постраждав від війни.
- Отримані кошти можна спрямувати на погашення іпотечного кредиту.
- Програма діє для власників житла, яке було зруйноване або суттєво пошкоджене.
- В деяких випадках банки можуть запропонувати повне або часткове списання боргу.
Однак умови участі в програмі часто змінюються, тому важливо стежити за офіційними новинами від державних органів.
4. Чи можна списати кредит, якщо банк ліквідується?
Ще одне часте питання: що відбувається з кредитом, якщо банк збанкрутував або ліквідується?
- Кредит не анулюється автоматично – борг передають іншому банку або Фонду гарантування вкладів.
- Фонд може запропонувати позичальникам погашення заборгованості із суттєвою знижкою.
- Якщо борг викупила інша фінансова установа, вона має право вимагати його погашення на нових умовах.
Якщо боржник має кредит у банку, що ліквідовується, варто звернутися до Фонду гарантування вкладів, щоб дізнатися про можливі варіанти списання або реструктуризації.
Щоб дізнатися, чи можна списати кредит у вашій ситуації, важливо стежити за оновленнями законодавства та звертатися безпосередньо до банку або державних установ.
Як списати кредит через суд
Судовий порядок списання боргів — один із найбільш складних, але реальних варіантів уникнення боргового тягаря.
В Україні є кілька механізмів, які дозволяють позичальнику позбутися кредиту, якщо доведено його фінансову неспроможність або порушення з боку кредитора.
1. Банкрутство фізичних осіб як спосіб списання боргів
Від 2019 року в Україні діє процедура банкрутства фізичних осіб.
Це єдиний законний спосіб списати кредит через суд, якщо позичальник об’єктивно не може сплачувати борг.
Основні умови банкрутства:
- Загальна сума боргів перевищує 121 860 грн (30 мінімальних зарплат на 2025 рік).
- Позичальник не має майна або доходів, які дозволяють погасити кредит.
- Є обставини, що унеможливлюють виплати (тривала втрата роботи, серйозне захворювання тощо).
Що відбувається після подачі заяви до суду?
✅ Суд може повністю списати борг, якщо доведено, що позичальник дійсно неплатоспроможний.
✅ Якщо у позичальника є майно, його реалізують через аукціон для часткового покриття заборгованості.
✅ Людина, яка оголосила банкрутство, не зможе брати кредити протягом наступних 5 років.
Банкрутство фізичних осіб допомагає позбутися непідйомних боргів, але є складним процесом, що потребує допомоги юристів.
2. Судове оскарження кредитного договору
У деяких випадках можна визнати кредитний договір недійсним, що дозволить анулювати борг повністю або частково.
Коли можна оскаржити договір?
- Якщо кредитний договір містить незаконні умови – наприклад, приховані комісії, завищені штрафи або пеню.
- Коли МФО або банк порушили права позичальника (видача кредиту без належної перевірки особи, зміна умов без погодження клієнта).
- Якщо договір підписаний під тиском, наприклад, шахраями або без згоди позичальника.
Як проходить судовий процес?
✅ Позичальник подає позов до суду, додаючи докази порушень (договір, переписку, квитанції).
✅ Суд може зменшити розмір боргу або скасувати договір у разі доведених порушень.
✅ Визнання договору недійсним дозволяє уникнути сплати боргу та штрафів.
Проте оскарження договору можливе не у всіх випадках – суд враховує конкретні обставини та дотримання закону кредитором.
3. Чи можна списати борг, якщо закінчився строк позовної давності?
В Україні існує поняття строку позовної давності – це період, протягом якого кредитор має право стягнути борг через суд.
Основні правила:
- Стандартний строк позовної давності – 3 роки з моменту останнього платежу.
- Якщо протягом цього часу банк не звернувся до суду, борг може бути визнаний таким, що не підлягає стягненню.
- Позичальник має право оскаржити будь-які вимоги щодо сплати простроченого кредиту в суді.
Важливо знати, що будь-яка спроба частково виплатити борг чи підписати новий договір “обнуляє” строк позовної давності.
Тому, якщо кредитор довго не звертався до суду, потрібно діяти обережно.
4. Чи можна списати кредит під час війни?
На сьогодні держава забороняє банкам та МФО стягувати штрафи та пеню за прострочення кредитів під час війни.
Але списати борг через суд лише через війну неможливо.
Якщо позичальник – військовий або переселенець, можливі варіанти:
✅ Кредитні канікули – тимчасове призупинення виплат.
✅ Реструктуризація боргу – зменшення платежів та продовження терміну кредиту.
✅ Списання боргу військовим – для осіб, які отримали інвалідність або загинули.
Позичальники, які не мають змоги виплачувати борги, можуть звертатися до суду з клопотанням про реструктуризацію кредиту або визнання банкрутства.
Списати кредит через суд можливо, але це складний процес, що потребує юридичної підтримки.
Банкрутство фізичних осіб дозволяє повністю анулювати борг, але накладає обмеження на майбутнє кредитування.
Оскарження договору або використання строку позовної давності також можуть допомогти уникнути виплат.
Якщо ви не впевнені у своїх можливостях, варто проконсультуватися з юристом або звернутися до організацій, що займаються захистом прав боржників.
Як подати заявку на списання кредиту?
Процедура списання боргу в банку не відбувається автоматично, тому позичальник повинен самостійно ініціювати процес.
Для цього потрібно підготувати офіційний запит на анулювання кредитної заборгованості та надати всі необхідні документи, що підтверджують підстави для списання.
Основні кроки для подання заявки:
1. Підготовка звернення
Позичальник складає офіційний запит на ім’я керівництва банку з проханням списати кредит.
У заяві слід вказати причини такого звернення: складне фінансове становище, інвалідність, смерть боржника (якщо подає спадкоємець), участь у бойових діях або знищення заставного майна.
2. Збір підтверджуючих документів
До заяви додаються документи, які підтверджують підстави для списання боргу. Наприклад:
- Медична довідка про інвалідність;
- Свідоцтво про смерть (якщо спадкоємці хочуть оскаржити борг);
- Довідка з військової частини (для військовослужбовців);
- Документ про руйнування житла або бізнесу через війну.
3. Подання документів до банку
Підготовлені документи необхідно подати в офіс банку або відправити рекомендованим листом із повідомленням про вручення.
Також багато банків мають можливість подачі онлайн-заявок через інтернет-банкінг або контактний центр.
4. Розгляд заявки
Банк аналізує подані документи та ухвалює рішення. В середньому процес розгляду триває від 10 до 30 днів.
Якщо банк відмовляє, можна спробувати оскаржити рішення через НБУ або в судовому порядку.
5. Отримання відповіді
Якщо заявка схвалена, банк надсилає офіційне повідомлення про списання боргу. У разі відмови кредитор повинен надати обґрунтовану відповідь.
На які закони варто посилатися?
✔ Закон України “Про споживче кредитування” – визначає права та обов’язки сторін у кредитних відносинах.
✔ Постанова НБУ №49 від 2022 року – регулює реструктуризацію боргів військовослужбовців.
✔ Цивільний кодекс України (стаття 608) – передбачає припинення зобов’язань у разі форс-мажору.
Такий підхід значно підвищує шанси на позитивне рішення.
Якщо банк відмовляється списувати борг, можна звернутися до суду або скористатися програмами реструктуризації.
Що робити, якщо банк відмовив у списанні кредиту?
Відмова банку у списанні боргу – не вирок, і в багатьох випадках можна знайти вихід із ситуації.
Якщо банк не погодився анулювати заборгованість, перше, що варто зробити – з’ясувати причину.
Найчастіше відмова пов’язана з тим, що борг не підпадає під законодавчі норми списання або ж фінансова установа не отримала належних документів, які підтверджують вашу скрутну фінансову ситуацію.
- Якщо ви впевнені, що відповідаєте умовам для списання боргу, варто подати письмове звернення до банку з проханням переглянути рішення.
- При цьому обов’язково надайте всі необхідні документи – довідку про фінансовий стан, медичні підтвердження (якщо причиною несплати стала хвороба), документи про втрату роботи тощо.
Якщо списання неможливе, банк може запропонувати реструктуризацію кредиту – зміну графіка платежів із зменшенням щомісячного навантаження.
У деяких випадках можна добитися “кредитних канікул”, тобто тимчасового відтермінування платежів без штрафів.
Ще один варіант – оформлення нового кредиту на більш вигідних умовах для погашення старого.
Це має сенс, якщо ви знайдете пропозицію з нижчими відсотками або гнучкішими умовами погашення.
Якщо банк відмовляється співпрацювати або діє не за законом, можна звернутися до фінансового омбудсмена, Національного банку України або навіть до суду.
Деякі правозахисні організації надають безкоштовні консультації з питань кредитних боргів.
Якщо жоден із варіантів не підходить, варто розглянути альтернативні способи виходу з боргової ситуації. Далі розглянемо, які ще варіанти можуть допомогти.
Альтернативні варіанти
Якщо банк відмовив у списанні боргу, а фінансове навантаження залишається непідйомним, існують й інші способи вирішення проблеми.
Перемовини з кредитором
Банки зацікавлені у поверненні хоча б частини кредиту, тому іноді можна домовитися про зменшення загальної суми боргу або прощення частини відсотків.
Головне – не ховатися, а виходити на діалог.
Продаж активів
Якщо у вас є майно, яке можна продати без значних втрат (автомобіль, техніка, нерухомість), можливо, варто розглянути цей варіант, щоб погасити борг і уникнути судових процесів.
Звернення до соціальних програм
Держава та деякі благодійні організації інколи надають допомогу людям, які опинилися в складній фінансовій ситуації.
Якщо ви маєте пільговий статус або постраждали через війну, варто перевірити, чи існують програми підтримки для вашої категорії.
Оголошення банкрутства
В окремих випадках фізична особа може визнати себе банкрутом, що дозволяє законно списати борги.
Ця процедура доволі складна, але якщо сума кредиту критично велика, варто проконсультуватися з юристом щодо можливості її застосування.
Головне – не ігнорувати проблему та шукати можливі варіанти її вирішення. А тепер підсумуємо основні моменти та зробимо висновки.
Висновок
Списання боргу – процес, який можливий за певних умов, передбачених законодавством або політикою банку.
Однак, якщо кредит не підлягає анулюванню, важливо знати свої права та шукати альтернативні способи виходу з фінансової кризи.
Якщо ви опинилися у складній ситуації, не варто ігнорувати проблему – краще діяти проактивно:
- не чекайте коли банк може списати кредит, а самостійно звертатеся до установи;
- шукайте можливості реструктуризації чи рефінансування;
- перевіряйте варіанти державної підтримки або звертатися за юридичною допомогою.
Кожен випадок індивідуальний, тому варто розглядати всі можливі шляхи вирішення.
Якщо вам потрібна додаткова консультація – звертайтеся до фінансових експертів або юристів, які допоможуть знайти оптимальне рішення для вашої ситуації.
Раніше ми створили спеціальний розділ, в якому розповідаємо все про кредит онлайн на картку.
